Juros, CET e taxas: entenda o custo real do empréstimo para negativado
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Quem procura empréstimo para negativado costuma olhar só o valor da parcela. Mas o que mostra quanto o crédito realmente custa é o Custo Efetivo Total, o CET.
Neste guia você entende, em linguagem simples, a diferença entre juros, CET, IOF e tarifas, e como usar essas informações para decidir com segurança.
O que é a taxa de juros
A taxa de juros é o preço cobrado pelo dinheiro emprestado, normalmente informada ao mês (a.m.) e ao ano (a.a.). No empréstimo negativado ela tende a ser maior, porque a instituição considera o risco de inadimplência.
Juros ao mês x juros ao ano
Juros compostos se acumulam: 5% ao mês não equivalem a 60% ao ano, e sim a cerca de 79,6% ao ano. Por isso compare sempre a mesma unidade.
O que é o CET (Custo Efetivo Total)
O CET soma os juros com todos os outros custos da operação: IOF, tarifas, seguros e encargos. Pelas regras do Banco Central, a instituição deve informar o CET antes da contratação.
- Juros do contrato
- IOF (imposto federal sobre a operação)
- Tarifas permitidas, como a de cadastro
- Seguros opcionais incluídos na proposta
Por que o CET é o melhor número para comparar
Duas propostas com os mesmos juros podem ter CET diferentes por causa de seguros e tarifas. O menor CET é o empréstimo mais barato.
Taxas que nunca devem ser cobradas antes
Nenhuma instituição séria cobra depósito antecipado para liberar empréstimo para negativados. Pedido de pagamento antes do crédito é sinal clássico de golpe.
Como comparar propostas de empréstimo negativado
- Peça o CET mensal e anual por escrito
- Compare o valor total a pagar, não só a parcela
- Verifique se há seguro embutido e se ele é opcional
- Confira se a instituição é autorizada pelo Banco Central
Perguntas frequentes
O que é mais importante: juros ou CET?
O CET, porque mostra o custo total da operação, incluindo juros, impostos e tarifas.
Posso recusar o seguro do empréstimo?
Em geral sim. Seguro não pode ser imposto como condição; peça a proposta sem ele.
Negativado sempre paga juros mais altos?
Normalmente sim, mas modalidades com garantia, como FGTS, consignado ou veículo, costumam ter custo menor.